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管理手数料は加入者負担 「個人型」確定拠出年金

(2015/6/6 11:00)

【Q】
 40歳、自営業です。確定拠出年金には「個人型」もあると聞きましたが、「企業型」とどう違うのでしょうか。自分の老後資金づくりには適していますか。

【A】
 確定拠出年金には、「企業型」と「個人型」があります。基本的な仕組みは同じですが、企業型は毎月の掛け金は会社が拠出するのに対し、個人型は個人のお金で積み立てていきます。
 個人型に加入できる人や積立額の上限は、法令で決められています。自営業の方など(第一号被保険者)は月額6万8000円まで、企業年金がない会社員は月額2万3000円までです。
 運用収益が非課税になり、受け取り時に控除がある点は企業型と同じです。異なるのは、掛け金が所得控除となるため、所得税や住民税が軽減される(企業型もマッチング拠出分は所得控除あり)点と、制度に加入するに当たっての管理手数料が企業型と異なり、個人持ちになるという点です。手数料は、窓口となる金融機関によって違いますが、積立額にかかわらず年間6000円程度が一般的です。
 毎月の掛け金が1万円で、所得税率の最も低い5%の方でも、住民税と合わせれば1万8000円程度の税額軽減になり、管理手数料を差し引いてもメリットがあります。ある程度の額が積み立てられる人、もしくは税率が高い方であれば、税金の軽減はかなり大きくなり、運用がうまくいけば運用益が非課税となる恩恵も得られます。
 ただし、計画的に老後資金をためることができる半面、途中でお金が必要になっても原則60歳まで積立金を引き出せないので、注意が必要です。
 自営業の方は、「国民年金基金」や「小規模企業共済」も含めて検討されるとよいでしょう。加入する際には、窓口となる金融機関によって商品ラインナップが全く異なるので、管理手数料と併せ比較検討が必要です。

(安藤絵理・ファイナンシャルプランナー)

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