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運用次第で変わる受取額 変額個人年金、最低保証確認を

(2017/7/8 11:00)

 【Q】40代女性。「変額個人年金保険」に関心があります。どんな商品でしょうか。リスクも教えてください。

 【A】変額個人年金保険とは、株式や債券などで運用され、その運用実績によって年金額や解約返戻金額が変わる個人年金保険です。他の保険の資産とは区別して管理・運用される「特別勘定」で投資信託を使って運用されます。円建てだけでなく、米ドルや豪ドルなどの外貨建て運用されるものもあります。
 運用の成果は年金か一括で受け取れます。運用実績によって年金原資(将来の年金支払いのために積み立てられる金額)は変動し、払い込み保険料総額を上回る場合もあれば下回る場合もありますが、「振込保険料総額相当額」といった最低保証のある商品もあります。また、保険商品なので、運用期間中に亡くなった場合には「死亡給付金」が給付されます。多くの場合、死亡給付金には最低保証があります。
 変額個人年金保険には、資産運用関係費(投資信託の信託報酬や信託事務の諸費用など)、保険契約関係費(契約時の初期費用、保険期間中や年金受取中の費用など)がかかります。また契約後、早期に途中解約した場合には「解約控除」という費用が差し引かれます。解約返戻金に最低保証はありません。
 変額個人年金保険は、商品によって仕組みや投資対象、かかる費用が異なります。外貨建ての場合は為替リスクもあります。利用の際は、商品の仕組みを理解し、いわゆる「元本割れ」も起こりうること、何がどれだけ保証されるのか、どんな費用がどれだけかかるのかなどを確かめて、比較検討してください。  (大林香世・ファイナンシャルプランナー)

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