おサイフ相談

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退職の可能性視野に選択 共働き夫婦の住宅ローン

(2015/9/19 11:00)

 【Q】30代女性、既婚の会社員。住宅購入を計画しています。2500万円前後の住宅ローンを組みたいのですが、夫単独で借り入れるか、夫婦で分割するかで悩んでいます。

 【A】まずは、相談者の方が、今後も継続して働き続けることが、可能かどうかを考えてみましょう。退職する可能性があるのなら、そもそも夫一人の稼ぎで2500万円の返済が、将来にわたり可能かどうかを検討してみる必要があります。
 妻が働き続ける可能性が高いのであれば、夫婦で分割して借り入れするのも一案ですが、途中で退職する可能性があるのなら、夫単独で借り入れした方がよいでしょう。
 分割してローンを組み、途中で妻が退職した場合は、夫が妻名義の分も返済することになり、贈与税の課税対象となる可能性もあります。それを避けるためには、登記の持分変更をしたり、住宅ローンの借り換えをする必要が生じるなど、手間もお金もかかります。
 妻が働き続ける場合の主な借り方として、夫が主債務者、妻が連帯債務者となって1本のローンを借りる「連帯債務」と、夫婦別々に借りる「ペアローン」があります。
 「連帯債務」は、住宅ローン控除が夫婦ともに受けられ、ローンの諸費用も1本で済みます。しかし、取り扱いの金融機関が少なく(ほとんどは「連帯保証」で、住宅ローン控除は主契約者のみ)、フラット35を除き、団体信用生命保険が主債務者にしかつけられません。万一、連帯債務者が死亡した場合、主債務者の返済が大変になる場合もあります。
 「ペアローン」は、住宅ローン控除も団体信用生命保険も両方に適用されます。また、別々のローンを利用することで、住宅ローン選びの幅が広がります。ただし、2本のローンを組むので、諸費用も2倍かかります。どんな借り方がよいか、各家庭のライフプランに合わせて検討しましょう。

(安藤絵理・ファイナンシャルプランナー)

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